무명씨네 랜덤 히스토리 하우스

말이 씨가 된다고 요즘 내 생활이 말이 아니다. 7월부터 담당업무가 바뀌는 바람에 평소에 인연도 없던 대출심사 업무를 하게되었다. 통상적으로 하루 200건 정도의 서류를 보게되는데 새벽별을 보면서 출근하여 천삽 뜨고 허리펴기를 해도 물량을 다 소화하기가 힘들다.
 
서류에 치여살다보니 화장실 갈 시간, 밥 먹을 시간도 빠듯하다. 당연히 블로그질은 이제 물건너 갔다. 일주일에 글 하나 올리기 힘든 상황에서 키배질은 이제 다 추억이 되었다. 김대중 사망 떡밥과 관련 무수히 달리는 리플도 거들떠 보기 싫어졌다. 물론 다 읽지도 않는다.

대출심사라는게 복잡하게 설명할 것도 없이, 이 사람이 돈을 갚을 능력이 되는 사람인가 아닌가를 보는 것이고, 만약 못갚게 되면 소송에 의해 강제로 빼앗을 재산이나 소득이 있는가를 보는 것이다. 은행업의 본질은 사실 돈 놓고 돈 먹기이지만, 과거에 비해 법이 강화되면서 채권추심 수단이 여러가지 제약을 받게되, 무자력의 서민들에게 은행 문턱은 더욱 높아만 가고 있는 실정이다.

서민들을 보호하겠다면서 법을 만들었는데, 오히려 그게 서민들의 돈 줄을 조일 구실이 되고 있는 것은 아이러니하다. 책상머리에 앉아서 법 규정을 만드는 양반들의 한계란 뭐 이런 것이 아니겠는가. 결국에는 국가가 보증을 서주고 은행이 돈을 대는 이상한 대출들이 몇개 만들어졌지만, 실적이 신통치 않다. 사금융이나 제2금융의 고금리 빚이 많은 사람들이 은행권으로 옮겨온다고 리스크가 사라지는 것도 아닐텐데 결국 이들이 다시 부실화될 것은 뻔하고, 국가는 은행에 변상을 해야하며, 이것은 다 국민의 세금으로 메꿔질 것이다.

금융시장 개방화와 자본통합이 진전되면서 은행들도 살아남기 위한 갖가지 신용평가 모형을 가지고 대출경쟁에 뛰어들고 있다. 직업군과 소득, 소비패턴에 대한 통계자료나 포트폴리오를 가지고 이것을 심사등급으로 자동화시켜놓았다. 그러다보니 모든 사람의 능력은 곧 돈의 가치로 환산된다.

당신이 얼마나 능력있는 사람인가를 알고 싶은가. 그렇다면 아무 은행에나 가서 신용대출을 얼마나 받을 수 있는지 확인해보면 된다. 당신의 직장, 직업, 연봉, 재직기간, 직위, 주거형태(전세, 자가, 월세), 소유차량, 배우자의 재산상태 이런 자료들이 죽 입력되는 동안 "귀하는 전체 84 분위 중 37 등급이며, 총 능력치의 환산값은 0000원입니다."라는 답변이 5분도 안되서 나온다.

시중은행에서 무담보로 1천만원 정도 빌릴 수 있는 사람이라면 아주 듣보잡이 아닌 중견기업에서 5년차 이상 경력을 가진 평범한 샐러리맨이라 할 수 있겠다. IT 계열은 이보다 쵸큼 박해서 똑같은 소득이 있어도 한도가 작게나온다. 기술강국을 외치면서 사실은 사농공상의 천민만도 못한 대우, 가공할 노동 강도, 열악한 복지로 이직률이 짱 높은 현실 때문이다. (거의 영업택시군과 비슷한 레벨의 점수를 준다)

은행은 자본주의의 상징답게 High Risk, High Return 법칙을 철저히 지킨다. 돈없고 빽없는 사람들에게는 높은 가산 금리와 야박한 한도, 까다로운 조건들이 따라 다닌다. 그러나 상위 10% 안에 드는 능력자들에게는 프리미엄에 가까운 금리로 연봉 수준을 훨씬 웃도는 넉넉한 한도와 사실상 무제한의 기간으로 돈을 빌려준다.

그러다보니, 소득 수준이 높은 사람일수록 대출이 쉬어 전반적으로 빚이 많다. 번만큼 쓰게되고, 허파에 바람이 들어갈 공간도 비례하여 늘어나게 되는 것이다. 그래서 연봉 4천 받는 놈이나 8천 받는 놈이나 말년에 사는 꼬라지는 비슷해진다. 여의도나 을지로 부근에 가면 이런 인간들 뱃겨 먹는 재미로 사는 유흥업소들이 즐비하다.

의외로 소득수준이 한참 떨어지는 직업이 공무원 및 교사계통이다. 지금 공무원 준비하는 분들이 많이 계시지만 박한 연봉을 어느정도 각오는 해야할 것이다. 공무원 생활 10년차가 일반 사기업 4년차 수준과 맞먹는다고 보면 된다. 연금이 나온다지만, 다 늙어서 찔끔찔끔 나오는 돈이 무슨 소용인가.

밖에서 보기엔 폼나고 멋지게 보이는 직업도 사실 알고보면 그렇게 연봉이 많은 편은 아니다. 대기업도 직군과 계열사에 따라 연봉이 천차만별이며, 계약직이나 비정규직의 경우 더 심하다. 의사나 세무사, 감정평가사 등 전문직도 개인사업자가 아닌 고용직이라면 그렇게 많은 돈을 벌지는 못한다. 다만, 강남에서 성형외과를 10년넘게 운영하는 의사새끼의 연소득자료가 5,100만원이라고 가져온 것을 보면 내가 더 열받는 경우도 있다.

아주 극히 드문 예를 빼면 통상적으로 상장기업 30대 그룹사 직장인의 경우 5년차~10년차 사이일 때 연봉 6~7천을 받는 것 같다. 중소기업 계열이라면 상장사의 경우 5천 미만이고, 비상장기업은 4천 정도 받는 것으로 보인다. 그러나 차주의 직장이 한신평 BBB+ 이상 평가를 받는 기업에 다니느냐 아니냐에 따라 똑같은 연봉을 가진 직장인이라도 대출한도는 다르게 나온다. 받는 서류도 다르다.

잘 나가는 기업은 집단대출이라 해서 회사에서 보증을 해주면 소속 임직원에 대해 대출한도가 자동으로 결정되어 간단한 서류심사만으로 대출이 쉽게 나온다. 잘못되면 보증선 회사가 은행에 물어주면 되고, 회사는 그 직원의 퇴직금을 압류하여 구상권을 행사하면 되는 것이니 서로 피곤해질 일이 없다.

사회에 나와 은행에서 돈을 얼마나 빌릴 수 있느냐 하는 능력이 곧 자신의 현재 사회적 위치를 객관적으로 말해주는 척도가 되어가고 있다. 사람을 돈으로 평가한다는 것 자체는 불쾌한 일이지만, 자본주의 사회를 살면서 어쩔 수 없는 현실이 아닌가 싶다.

20대 초반의 학생시절에는 돈보다 더 소중한 가치를 많이 배우게 된다. 하지만, 사회에 발을 들여놓는 이상 철저한 자기관리와 계발로 자신의 경제적 가치를 최고점으로 끌어올리는데 진력해야 한다. 허구한날 망상이나 지껄이고, 공허한 이상론에 매몰되어 조직과 겉도는 사람은 영원한 사회의 아웃사이더가 될 수 밖에 없다.

문제는 이러한 처세관 결핍으로 말미암아 자신 뿐만 아니라 가족은 물론이고 주변사람들도 피해를 주게된다는 것이다. 만일 카프카처럼 이재에 얽매이지 않고 처자식들과 동가식서가숙 하면서 살아도 좋다면 그렇게 살아도 된다. 그러나 남들 하는 거 다하고 싶고 쳐먹고 싶은 거 즐기고 싶은 거 다하고자 하면서 정작 자신은 20대 초나 지금이나 항상 변함없는 사고방식에 머물러 있다면, 국가가 세금으로 먹여살려야 하는 사회적 채무자 신세를 면치 못할 것이다.